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富爸爸

穷爸爸

第十一级

当我还是孩子时

我的爸爸告诉我

日本人注重三种力量

剑

宝石

和镜子

剑象征着武器的力量

美国人在武器上已花了上千亿美元

是世界上的超级军事大国

宝石象征着金钱的力量

有句格言很有道理

记住黄金规则

有黄金的人制定规则

镜子象征着自知的力量

日本人认为

自知是三种力量中

最宝贵的

穷人和中产阶级往往被金钱的力量控制着

他们起床工作

却不问自己这样做的意义

他们每天去工作

其实

是搬起石头砸自己的脚

大多数人并不真正懂得钱的意义

因此

只能被钱控制如果他们知道镜子的力量

也许会自问

这有意义吗

可通常人们总是不相信自己内在的智慧

只会随波逐流

人云亦云

他们做事情

只是因为

其他人也这么做

他们总是服从

而不去提问

他们总是轻率的重复别人告诉他们的东西

例如

分期付款

你的房子

就是你的资产

你的房子是你最大的投资

欠债可以抵税

找一个稳定的工作

别犯错误

别冒险之类的话

据说

对很多人来说

在公众面前讲话

比死还可怕

精神并学认为

害怕在公众面前说话

是因为

害怕被排斥

害怕冒尖

害怕被批评

害怕被嘲笑

害怕被别人所不容

简言之

是害怕与别人不同

这种心理

阻碍了人们去想新办法来解决问题

这也就是我那受过良好教育的爸爸所说的

日本人

最重视镜子的力量的原因

因为

只有当他们照镜子时

才能发现真相

即

大多数人热衷于稳定

是出于恐惧

其他事

也一样能借助镜子来看清

如

运动

社会关系

职业

和

金钱等

正是这种恐惧

即

害怕被排斥的心理

使人们服从

而不是去质疑那些

被广泛接受的观点

或流行的趋势

你的房子是资产

用债务合并贷款来解决债务

更努力的工作

升值

有一天我会成为副总统

存钱

加薪后

我要买更大的房子

共同基金是最安全的

等等

大多数人的财务困境

是由于随大六

盲目地跟从其他人所造成的

因此

我们都需要不时地照照镜子

相信我们内心的智慧

而不是恐惧

我和迈克十六岁时在学校遇到了麻烦

我们不是坏孩子

只是开始和同学们疏远了

我们在周末及平时放学后

为麦克的爸爸干活

干完活后

我们会花几个小时

坐在一旁听付爸爸跟他的银行经理

律师

会计师

经纪人投资商

经理和员工开会

付爸爸十三岁就离开了学校

现在却在质问

指挥和命令着一群

受过良好教育的人

他们对他唯命侍从

并且

当他对他们表示不满时

感到害怕

傅爸爸

不是一个随大六的人

他有自己的想法他痛恨

我们必须这么做

因为其他人都这么做之类的话

也讨厌

不能这个词

如果

你想让他做什么最好对他说

我想你办不了这件事就行了

我和迈克在这些会议中

学到了不少东西

甚至比在学校里

包括大学学到的还要多

迈克的爸爸虽然没有受过高等教育

但作为一个成年人

他有很丰富的财务知识

并且

最终获得了成功

他曾反复的对我们说

聪明人总是雇用比他更聪明的人

所以

我和迈克

总是愿意花几个小时

听那些聪明人说话

并向他们学习

因此

我和麦克很难再遵循老师们教的那些

僵化的教条

这样问题就来了

当老师说

如果你得不到好成绩在社会也干不好时

我和麦克

就扬起了眉毛

当我们被要求

循规蹈矩

不要偏离规则时

我们看到了学校的程序

扼杀了创造性

我们开始理解

为什么付爸爸说

学校是生产好雇务员

而不是

好雇主的地方

我和麦克有时会问老师

怎样才能学以致用

或是

为什么我们不学习有关钱的知识

及其运动的规律

对第二个问题

我们得到的答案通常是

钱并不重要

如果我们学习成绩好

自然就会有钱

我们越了解钱的力量

与老师和同学们的距离就越远

我的受过高等教育的爸爸

从不过问我的成绩

但我们却开始

为钱的事争论

在我十六岁时

我就已经掌握了比父母更多的财务基础知识

因为经常看书

经常听审计师

企业律师银行家

房地产经纪人

投资人的谈话

而爸爸

每天只和老师们谈话

一天

爸爸告诉我

我们的房子

是他最大的投资时

我告诉他

我认为房子

并非一项好的投资

一场不太愉快的争论发生了

下图

反映了付爸爸和穷爸爸在对待房子问题上的不同观念

一个认为他的房子是资产

另一个认为

是负债

我还记得

我画了下面这张图

向爸爸说明他的现金流

我也向他指出了拥有房子后

带来的附属支出

房子越大

支出就越大

现金就会通过支出

不断地流出

今天

人们仍在为

房子不是资产这个观念向我挑战

我知道对许多人说

房子是他们的梦想

和最大的投资

而且拥有自己的房子

总比什么都没有强

但我仍想用另一种方法来看待这一教条

即使我和我的妻子

要买大而豪华的房子

我们也很清楚

那不是资产

而是负债

因为他把钱

从我们口袋中掏走了

因此

我提出这个富有争议的观点

我并不指望所有人都同意

因为房子还有感情层面上的意义

此外

对于钱的热衷

也会降低财商

我的个人经验告诉我

钱能使决策

变得情绪化

对于房子

大多数人一生都在为一所

他们从未真正拥有的房子

而辛苦的工作

换句话说

大多数人

每隔几年就买锁新房子

每次都用一份新的

三十年期贷款

偿还上一笔的贷款

即使

人们住房按揭贷款的利息是免税的

他们还是要先还清各期贷款后

才能以税后收入

支付各种开支

当我的月付岳母知道

他们每月要为房子

缴纳的财产税

涨到一千美元的时候

简直惊呆了

他们已经退休了

这笔税款

无疑使他们的日子

很紧张

房子的价值

并不总是在上升

我的一位朋友

有一所价值一百万美元的房子

而今天

这所房子在市场上

远卖不到一百万美元

最大的损失

是

致付机会的损失

如果

你所有的钱都投在了房子上

你就不得不努力工作

因为你的现金

正不断地从支出项流出

而不是

流入资产项这是典型的中产阶级现金流模式

正确的做法

应该是怎样呢

如果一对年轻夫妇

能够早点在他们的资产项中

多些投入

他们以后的日子

就会过得轻松些

他们的资产会不断增长

自动弥补支出

决定买很昂贵的房子

而不是开始证券投资

将对一个人的生活

在以下三个方面

形成冲饥

一

失去了用其他资产

增值的时机

二

本可以用来投资的资本

将用于支付房子

高额的维修和保养费用

三

失去受教育的机会

人们经常把他们的房子

储蓄

和退休金计划

作为他们资产项的全部内容

因为没钱投资

也就不去投资

这就使他们

无法获得投资经验

永远不会成为

被投资界称为

成熟投资者的人

而最好的投资机会

往往都是先给那些

成熟投资者的

在由他们转手给那些谨小慎微的投资者

当然

在转手时

他们已经拿走了

绝大部分的利益

我并不是说

就一定不能买房子

我的意思是

要理解资产和负债的区别

当我想要换一所大一点的房子时

我会先买入一些资产

让他们创造

能够支付这所房子的现金流

我那受过良好教育的爸爸的财务状况

很好地描述了老鼠赛跑式的生活

他的支出

总是和他的收入持平

根本不可能去投资

结果

他的负债

总是比他的资产还多

下面这张图的左半部分

简单明了地解释了穷爸爸的收支情他的收入和支出

总是持平

他的负债

总是大于资产

右半部分

付爸爸的财务状况

反映了致力于投资

和减少负债的结果

一个受过高等教育

且事业有成的人

同时

也可能

是财务上的文盲

二十年后的今天

谁属于你的团队

付爸爸总是将各领域的专家

召集到自己身边

律师

会计师

经纪人

和银行家

我和妻子金也是一样

今天

我们的顾问团队

是我们最大的资产之一

比前

更重要的是什么

企业团队

谁属于你的团队

二十年后的今天

你的计分卡

没有财务报表

你就不会知道

你在财务游戏中的位置

不管你愿不愿意

钱会告诉你你在这场游戏中的分数

财务报表

就是你的计分卡

银行需要财务报表

收益表和资产负债表

来了解你在财务游戏中的得分

为什么富人

越来越富

关于付爸爸的财务状况的分析

说明了

为什么富人会越来越富

资产项产生的收入

足以弥补支出

还可以用剩余的收入

对资产项进行再投资

资产项不断增长

相应的收入

也会越来越多

其结果是

富人

越来越富

为什么中产阶级

无法摆脱

财务问题

中产阶级发现

自己总是在财务问题上挣扎

他们最主要的收入就是工资

而当工资增加的时候

税收也就增加了

更重要的是

他们的支出

也和收入

同步增加

接着

是新一轮的老鼠赛跑

他们把房子

作为最主要的资产

而没有把钱

投在那些

能带来收入的资产上

这种把房子当资产的想法

和那种认为

钱越多

就能买更大的房子

或更多东西的理财哲学

就是今天这个债台高筑的

社会的基础

过多的支出

把家庭托入债务

和财务不稳定的漩涡之中

即使人们工作业绩优秀

收入固定增长

也会出现这种情况

而这种高风险的生活

正是由于

缺乏财商教育造成的

最近一段时间

经济不景气

出现大量失业的现象

这就已经表明了

中产阶级的财务状况

是多么脆弱

公司退休金计划

突然被四百零一退休金计划所替代

很明显

社会保障体系

已经陷入困境

退休后的生活来源没有保障

恐慌在中产阶级中

慢慢产生

今天

共同基金

因其风险小

而大受欢迎

一般的共同基金投资者

因为忙着挣钱去支付税款

和住房按揭贷款

为孩子上大学攒钱

偿还信用卡等

根本无暇去研究

如何投资

所以

他们只能依靠

共同基金的财务专家

来帮助他们投资

而且

因为共同基金

投资多个项目

所以他们觉得

自己的钱

更安全了

因为风险被分散了

这些受过良好教育的中产阶级

十分认同

基金经理

和财务计划提出的

风分散的说法

他们想安全运作

规避风险

真正的悲剧是

正是由于早年缺乏必要的财务知识教育

才造成了中产阶级

财务上的风险

而他们必须回避风险是因为

他们的财务状况

不容乐观

他们的资产负债表

从来没有平衡过

负担着大量债务

而且

没有能够产生收入的

真实资产

一般来说

工资

是他们收入的全部来源

他们的生活

完全依赖于他们的雇主

所以

当名副其实的

关系一生的机会来临时

这些人无法抓住

因为他们工作非常辛苦

并负担着

高额的税和债务